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数字国人币,更多应用场景值得期待

【专家访谈】

日前,苏州市提出将推动数字人(ren)民币在全市域、全领域试点应用,将试点优势(youshi)转化为数字金融产业创新集群发展优势(youshi)。截至8月末,苏州已开通数字人(ren)民币个人(ren)钱包3003万个,数字人(ren)民币试点的(de)核心指标领跑各试点城市。

近来,数字人(ren)民币加快场景创新步伐,落地推广不断提速。今后数字人(ren)民币将如何有效解决消费“痛点”?怎样深挖应用场景潜力?记者就此采访了招联金融首席研究员董希淼。

记者:从多个城市试点到冬奥会、服贸会上的(de)应用,数字人(ren)民币在进一步满足人(ren)民群众多样化的(de)支付需求方面发挥了怎样的(de)作用?

董希淼:从2014年着手研发工作到目前形成多个地区试点格局,数字人(ren)民币渐成蔚然之势,逐步“飞入寻常百姓家”。截至2022年5月31日,15个省市23个试点地区通过数字人(ren)民币累计交易笔数大约2.64亿笔,金额约为830亿元,支持数字人(ren)民币支付的(de)商户门店数量达456.7万个。目前数字人(ren)民币已经同时支持线下线上场景,覆盖生活缴费、餐饮服务(fuwu)、交通出行、购物消费、政务服务(fuwu)等多个领域,“支付即清算”,不向用户收费,数字人(ren)民币为老百姓提供了安全、便捷的(de)支付新选择。借助北京冬奥会、服贸会,数字人(ren)民币从国内场景走向国际场合,试点应用地区进一步扩大,在服务(fuwu)实体经济和便利百姓民生等方面发挥了更加积极的(de)作用,成为我(wo)国数字金融和数字经济发展的(de)重要基础设(she)施。

记者:与其他(ta)支付方式相比,数字人(ren)民币具有哪些独特优势(youshi)?

董希淼:数字人(ren)民币既是(shi)电子支付工具更是(shi)数字化的(de)法定货币,它(ta)将重构我(wo)国支付与货币体系,让电子支付更具通用性和便捷性,让现金使用更具可得性和普惠性。相比其他(ta)电子支付工具和虚拟货币,数字人(ren)民币由央行发行,安全性更高,获取信息量小,最大限度保护用户隐私和信息安全,还可以在没有网络的(de)情况下使用,使用范围更广。而且,数字人(ren)民币可以打破支付行业的(de)壁垒,在所支持的(de)银行和支付工具间实现流通,而支付宝和微信之间无法进行转账。因此,数字人(ren)民币三个突出的(de)特点是(shi)法偿性、通用性、普惠性,在便利百姓民生、降低交易成本、提高经济效率等方面具有重要意义。

记者:数字人(ren)民币试点启动以来,已经形成了一大批涵盖线上线下的(de)应用模式。但是(shi)在日常生活中,我(wo)们(men)看到数字人(ren)民币的(de)使用还不是(shi)很普遍。您认为阻碍数字人(ren)民币受理环境和应用场景进一步拓展的(de)因素是(shi)什么?

董希淼:应该说,数字人(ren)民币尚未正式发行乃至大规模应用,居民感知并认识数字人(ren)民币的(de)优势(youshi)仍需时间(shijian)。首先,数字人(ren)民币还在试点应用阶段,试点地区相对(dui)有限。建(jian)议有序扩大数字人(ren)民币试点,将更多地区纳入试点范围,有助于更深度地检验数字人(ren)民币系统性能。日前,央行相关负责人(ren)表示,首批四个试点城市数字人(ren)民币应用将扩大到全省范围。其次,应加快数字人(ren)民币应用场景建(jian)设(she)。10家商业银行作为数字人(ren)民币运营机构,还应加大线上线下商户拓展,互联网平台应以更开放包容的(de)态度快速融入数字人(ren)民币生态。再次,相关试点地区也要开展推广活动,各类公共服务(fuwu)应主动支持数字人(ren)民币,以试点为契机构建(jian)更好(hao)的(de)货币金融环境。

记者:未来,如何推进数字人(ren)民币体系的(de)标准化建(jian)设(she),实现数字人(ren)民币体系与传统电子支付工具的(de)互联互通?

董希淼:推动数字人(ren)民币与现有电子支付工具间的(de)交互,实现安全与便捷的(de)统一,既是(shi)维护数字人(ren)民币法定地位、丰富数字人(ren)民币应用场景的(de)现实需要,也是(shi)支付领域互联互通的(de)应有之义。支付领域互联互通,既需要制度规范、标准统一,也涉及利益平衡、场景融合,还关乎用户隐私和数据安全。但支付领域互联互通势在必行。当前关键的(de)措施是(shi)实现标准的(de)统一和规范。2019年9月,央行在《金融科技(keji)(FinTech)发展规划(2019―2021年)》中提出“推动条码支付互联互通”。下一步,应从多个维度加快推进数字人(ren)民币体系的(de)标准化建(jian)设(she),进一步推动数字身份、报文规范、二维码制、蓝牙和NFC等方面规范和标准的(de)统一,全面打破支付服务(fuwu)壁垒,实现不同支付工具和商户支付标识互认互扫,让消费者更方便地“一码通扫”,让商户更方便地支持各类支付工具。

记者:人(ren)民银行数字货币研究所日前发布了数字人(ren)民币智能合约预付资金管理产品(chanpin)——“元管家”。未来数字人(ren)民币还将在哪些智能合约领域发力?将给老百姓的(de)生活带来哪些变化?

董希淼:“元管家”正式发布,是(shi)加快数字人(ren)民币试点创新的(de)又一举措,表明数字人(ren)民币智能合约应用正在加快推进。有理由相信,未来我(wo)国将进一步探索数字人(ren)民币智能合约应用,拓展数字人(ren)民币创新潜能,丰富数字人(ren)民币应用场景;同时,将充分发挥数字人(ren)民币赋能民生、服务(fuwu)大众的(de)作用,彰显数字人(ren)民币的(de)普惠性,提升居民使用体验,更好(hao)地保护消费者合法权益。

数字人(ren)民币智能合约技术将特定的(de)数字货币植入智能合约指令,具有透明可信、自动执行、强制支付等特点,可以支持数字人(ren)民币更好(hao)地适应不同的(de)交易场景,满足交易双方多样化的(de)需求。因此,智能合约技术可以有效应用于数字人(ren)民币的(de)有条件支付等场景,赋予数字人(ren)民币可编程特性,提升创新扩展能力。数字人(ren)民币智能合约技术应用,通过对(dui)特定数字人(ren)民币设(she)定支付限制条件,包括但不限于特定场景、支付条件、支付金额等,用技术手段杜绝预付卡资金被挪用的(de)可能,有助于从源头上防范交易风险,保护消费者合法权益不受侵害。除预付卡之外,数字人(ren)民币智能合约技术,还可以广泛应用于教育培训、房产交易、住房租赁、补贴发放、共享单车等场景。

(本报记者 温源)

支付宝;创新集群;应用模式;数字人民币

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